Planujesz zakup używanego auta? Gotówka wcale nie jest jedyną opcją pozwalającą zrealizować plany o nabyciu pojazdu. Możesz zaciągnąć kredyt samochodowy, dzięki czemu unikniesz angażowania nadwyżki finansowej. Zanim jednak podpiszesz umowę z konkretnym bankiem, poznaj najważniejsze informacje.
Jak wynika z przeprowadzonych badań, nawet 40% Polaków zamierza choćby w części sfinansować zakup pojazdu używanego. Banki w tej kwestii wychodzą naprzeciw oczekiwaniom, proponując kredyty samochodowe na przystępnych warunkach finansowych.
Kredyt samochodowy także na auta używane
Chociaż kredyty samochodowe kojarzą się przede wszystkim z możliwością sfinansowania zakupu fabrycznie nowych pojazdów, większość banków proponuje również wsparcie finansowe przy nabywaniu aut używanych. Tego rodzaju kredyty mogą jednak różnić się warunkami finansowania, m.in. z uwagi na wiek pojazdu czy jego aktualną wartość rynkową.
Kredyt tylko na samochody spełniające kryterium rocznikowe
Jednym z ważnych kryteriów przyznawania kredytu samochodowego jest rocznik pojazdu. Wymagania banków są zróżnicowane – zależą od wewnętrznej polityki.
Często zdarza się, że wiek auta nie może przekroczyć 5 lat. Niekiedy można sfinansować w ten sposób starsze auto, ale jednocześnie okres kredytowania skraca się – jest proporcjonalny do rocznika pojazdu.
Przykład. Załóżmy, że bank dopuszcza kredytowanie pojazdu w wieku do 5 lat – wówczas maksymalny okres kredytowania wynosi 8 lat. W przypadku kredytowania starszego auta, np. 8-letniego, czas trwania umowy zostaje skrócony do 5 lat.
Kredyt a źródło nabycia samochodu
Chociaż większość banków nie ma w tym zakresie właściwie żadnych wymagań, warto sprawdzić dostępne źródła nabycia pojazdu. Niektóre instytucje mogą nie zgadzać się np. na kredytowanie auta zakupionego od osoby prywatnej. Łatwiej natomiast o uzyskanie kredytu samochodowego na pojazdy zakupione w komisach czy w salonach samochodowych.
Kto może skorzystać z kredytu na samochody używane?
Zasady przyznawania kredytu samochodowego na pojazdu używane są identyczne jak w przypadku nowych aut. Kredytobiorca musi spełniać kilka wymagań, w tym:
- mieć stałe źródło dochodu
- wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytową
- mieć dobrą historię w BIK i innych bazach.
Warunkiem koniecznym jest złożenie wypełnionego wniosku wraz z kompletem dokumentów.
W większości przypadków formalności dopełniane są bezpośrednio u dealera czy w komisie.
A może kredyt balonowy?
Ciekawą formą kredytu samochodowego jest kredyt balonowy. Jego istotą jest niski wkład własny i niskie raty, natomiast wysoka ostatnia rata, tzw. balonowa.
Przykładem takiej formy finansowania jest m.in. Kredyt SMARTPLAN na używane pojazdy dostępny w ofercie Toyota Banku. Jego cechą charakterystyczną jest możliwość zmiany samochodu na kolejny po 3–4 latach – bez konieczności angażowania dodatkowych środków. Gwarancja odkupu pojazdu przez dealera sprawia, że uzyskane pieniądze pozwalają na spłatę raty balonowej oraz uregulowanie wkładu własnego nowej umowy kredytowej. Dodatkowym atutem jest niska miesięczna rata – niższa o nawet 40% (RRSO 12,56%*).
Oczywiście kredytobiorca ma do wyboru jeszcze dwie ścieżki zakończenia umowy kredytowej. Może:
- spłacić z własnych środków ostatnią ratę balonową i zatrzymać samochód na własność
- rozłożyć w czasie spłatę raty balonowej i stać się pełnoprawnym właścicielem pojazdu.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt na samochód używany?
Chociaż oferty kredytu na używane auta mogą być do siebie zbliżone, zwykle różnią się szczegółami. Dlatego przypadkowy wybór może sporo kosztować. Warto więc zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii, takich jak:
- wysokość wymaganego wkładu własnego – im niższy, tym mniej własnych środków trzeba angażować,
- wysokość raty – nowoczesne formy finansowania pozwalają obniżyć kwotę miesięcznego zobowiązania nawet o 40%,
- maksymalny wiek pojazdu,
- czas trwania umowy,
- wymagane dokumenty,
- czas oczekiwania na decyzję kredytową,
- szybkość uruchomienia kredytu,
- możliwość dopełnienia formalności np. bezpośrednio u dealera.
Jeżeli rozważasz zaciągnięcie kredytu samochodowego, przeanalizuj dostępne możliwości. Porównaj koszty standardowego kredytu z kredytem balonowym i sprawdź, które rozwiązanie jest dla Ciebie korzystniejsze.
Reprezentatywny przykład dla kredytu SMARTPLAN: cena używanego samochodu 55 000,00 zł, wpłata własna 16 500,00 zł, czas obowiązywania umowy 36 miesięcy, miesięczna wartość raty kredytowej 703,00 zł, z Ostatnią Ratą 22 000,00 zł, oprocentowanie nominalne zmienne w skali rocznej 6,99%, rzeczywista roczna stopa oprocentowania 12,56%. Całkowita kwota kredytu 38 500,00 zł, całkowity koszt kredytu 10 704,39 zł (obejmuje prowizję bankową 1 540,00 zł, odsetki 6 554,17 zł, oraz szacunkowy koszt ubezpieczenia komunikacyjnego AC 2 610,22 zł), całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę 49 204,39 zł. Kalkulacja ważna na dzień: 23-01-2017 r.
